Qué es una coach financiera y en qué se diferencia de un asesor financiero

Varias veces por semana me llega el mismo mensaje por Instagram: hola, ¿tú inviertes el dinero de uno? La respuesta es no. Y no porque no pueda, sino porque eso es otro trabajo, con otra licencia y otro propósito.

El problema es que en Panamá los tres términos se usan como si fueran lo mismo. Si no sabes cuál necesitas, terminas en la oficina equivocada, pagando por algo que no resuelve lo que te duele.

El asesor te ayuda a decidir dónde poner el dinero que te sobra. La coach te ayuda a que te sobre.

Qué hace una coach financiera

El coaching financiero es acompañamiento sobre el dinero que ya tienes. No se trata de productos, se trata de decisiones. Lo que hacemos en una sesión es mirar tus números tal como están, encontrar a dónde se está yendo el dinero que no aparece en ningún lado, armar una estructura que puedas sostener, y después trabajar lo que hace que esa estructura aguante o se rompa.

Esa última parte es la que casi nadie trabaja y es la que más pesa. Puedes darle a una persona el mejor presupuesto del mundo, pero si no miras por qué compra cuando compra, en tres meses está igual.

Lo que sí incluye

• Un diagnóstico honesto de qué entra, qué sale y qué deudas hay.
• Un presupuesto armado sobre tu vida real, no sobre una plantilla.
• Un plan de salida de deudas con orden, criterio y fecha.
• Trabajo sobre los hábitos y la relación emocional con el dinero.
• Seguimiento, que es la parte que hace que el cambio se sostenga.

Lo que no incluye

No recomiendo instrumentos de inversión, no manejo dinero de nadie, no vendo seguros ni fondos, y no prometo rentabilidades. Si alguien te promete un porcentaje de retorno, ya no estás hablando con una coach.

Entonces, ¿qué hace un asesor financiero?

Un asesor o planificador financiero trabaja sobre la otra mitad del problema: dónde colocar el dinero que ya está ordenado. Inversiones, instrumentos, horizonte de riesgo, jubilación. Es un trabajo regulado y hace falta licencia para ciertas actividades.

Por eso la pregunta no es cuál es mejor. Es cuál te toca primero. Si tienes tres tarjetas al tope y no sabes cuánto debes en total, un asesor de inversiones no te sirve de nada todavía: no hay excedente que colocar.

¿Y el ejecutivo del banco?

El ejecutivo de tu banco es una persona de ventas, y eso no es un insulto, es su función. Su trabajo es colocar productos del banco: préstamos, tarjetas, consolidaciones. Muchos son excelentes personas y te van a explicar bien el producto. Pero no están ahí para decirte que no tomes el préstamo.

Nadie cuya comisión dependa de que tomes un crédito es la persona indicada para decirte si deberías tomarlo.

Cómo saber cuál necesitas

Hazte estas preguntas con honestidad.

1. ¿Sabes exactamente cuánto debes hoy, a quién y a qué tasa? Si la respuesta es no, te toca coaching.
2. ¿Llegas a fin de mes con dinero que no sabes dónde poner? Te toca un asesor.
3. ¿Haces presupuesto, lo abandonas, y lo vuelves a intentar cada tanto? Te toca coaching, y te toca trabajar el hábito, no la plantilla.
4. ¿Tienes el dinero ordenado y quieres planificar jubilación o inversión? Asesor.
5. ¿Ganas bien y aun así no te alcanza? Eso es casi siempre estructura, no ingreso. Coaching.

Qué mirar antes de contratar a una coach financiera en Panamá

Este es un oficio sin colegio profesional que lo regule, así que la responsabilidad de filtrar es tuya. Yo miraría tres cosas.

1. Formación verificable

Que diga dónde se formó y que puedas comprobarlo. Yo me certifiqué en la Escuela de Coaching Financiero y el diploma está publicado en mi web, con fecha y entidad, porque me parece lo mínimo.

2. Que diga claramente lo que no hace

Alguien que no te pone límites a lo que ofrece es una bandera roja. Si el mismo servicio promete ordenarte el presupuesto, sacarte de deudas, invertirte el dinero y duplicarlo, no es un servicio, es un anuncio.

3. Que hable tu realidad

El contenido genérico traducido no sirve igual. Tu quincena, el décimo tercer mes, la APC, el costo de la canasta en Panamá: si quien te acompaña no conoce eso, vas a estar traduciendo consejos todo el tiempo.

Lo que de verdad define el trabajo

Hubo un momento en mi vida en el que ganaba alrededor de mil dólares y me gastaba los mil. Después empecé a ganar dos mil y me gastaba los dos mil. Nadie me iba a resolver eso con un producto financiero, porque el problema no estaba en el producto.

Eso es el coaching financiero: trabajar la parte que ningún banco te va a trabajar, porque al banco no le conviene.

Si te reconociste en esto, puedes ver cómo trabajo en coaching financiero 1 a 1 o escribirme y conversamos sobre dónde estás.